Что входит в ДМС
Обновлено:
В программу ДМС для сотрудников входят приём врачей в поликлинике, диагностика и анализы. По выбору работодателя добавляются стоматология, экстренная и плановая госпитализация, скорая помощь, вызов врача на дом, телемедицина, психолог и ведение беременности. Точный набор услуг, лимиты и исключения записаны в программе страхования, которая прилагается к договору, а не в самом полисе.
В программу ДМС может входить:
- поликлиника: приём врачей, диагностика, анализы (есть почти всегда);
- стоматология;
- экстренная и плановая госпитализация;
- скорая помощь;
- вызов врача на дом;
- телемедицина;
- психолог;
- ведение беременности.
Из каких блоков собирают программу
| Блок | Что покрывает | Как часто входит |
|---|---|---|
| Поликлиника | приёмы терапевта и узких специалистов, анализы, УЗИ, рентген, МРТ по показаниям, справки и больничные | 91% |
| Экстренная госпитализация | скорая помощь и неотложная госпитализация при острых состояниях | 71% |
| Стоматология | осмотр, лечение кариеса, чистка, снимки; протезирование и имплантация почти всегда исключены | 60% |
| Плановая госпитализация | операции и лечение в стационаре по направлению врача | 43% |
| Психологическая поддержка | консультации психолога, обычно ограниченное число сессий | 25% |
| Ведение беременности | наблюдение и анализы, обычно отдельной опцией | 13% |
Доли – по исследованию Росгосстраха и hh.ru, опрошено 1232 работодателя.
Что в программу почти никогда не входит
Список исключений у страховых компаний похож, и это не особенность конкретной программы, а устройство рынка. Обычно не покрываются:
- зубное протезирование, импланты, брекеты и отбеливание;
- онкологические заболевания – кроме первичной диагностики;
- хронические болезни в той стадии, что была известна до страхования;
- косметология, пластическая хирургия, коррекция зрения;
- лечение бесплодия, ЭКО, роды (если не куплена отдельная программа);
- травмы, полученные в состоянии опьянения;
- дорогие лекарства и расходные материалы при операциях.
Строчка «стоматология: да» в предложении не говорит ни о чём. Значение имеет, что именно за ней стоит: лимит в рублях, список клиник и перечень исключений. Разница между двумя программами с одинаковой строчкой может быть в разы.
Типовые уровни программ ДМС и что в них входит: цены 2026
У каждой страховой свои названия, но по составу программы укладываются в четыре уровня. Цены ниже – рублей на одного сотрудника в год по действующим тарифам и коммерческим предложениям страховых за июль–август 2026 года (Ингосстрах, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия, Лучи), сотрудники до 60–65 лет; для коллектива 500 человек тариф ниже, чем для 10–25.
| Уровень | Что входит | Лимит (страховая сумма) | Цена в год, ₽ на человека |
|---|---|---|---|
| Экономичный | Телемедицина как первая точка входа, анализы по назначению врача, вызов врача на дом. Очные приёмы ограничены или добавляются модулем; стоматология и стационар – отдельные опции | 2,5–4 млн по амбулаторной помощи | регионы 7 000 – 14 000 Москва 10 300 – 22 300 |
| Базовый | Очная поликлиника (приёмы, анализы, УЗИ, рентген, МРТ и КТ по показаниям), врач на дом, экстренная помощь по России. Стоматология базовая или с лимитом, например до 3 зубов в год | 2,5–4 млн амбулатория, 1 млн стоматология | регионы 16 500 – 36 000 Москва 48 000 |
| Стандарт | Поликлиника, врач на дом, стоматология без лимита по зубам, скорая помощь, экстренная и плановая госпитализация в 2–3-местных палатах | 2,5 млн амбулатория, 1 млн стоматология, 5 млн стационар и скорая | регионы 21 500 – 41 300 Москва 69 500 – 94 400 |
| Расширенный | То же, но премиальная сеть клиник, одноместная палата, чек-ап. У части страховых стоматология в сетях уровня МЕДСИ идёт доплатой 26–33 тыс. ₽ в год | 5 млн стационар, 3,5–6 млн амбулатория | регионы 70 000 Москва 87 500 – 119 500 |
Как эти уровни называют сами страховые: у Ингосстраха – Комфорт, Бизнес, ТОП и ВИП; у АльфаСтрахования – Программа 1, 2, 3 и ВИП (или Бизнес для Москвы); у РЕСО-Гарантии – Стандарт и Оптима; у Лучей в линейке «Доступный ДМС» – Простой, Оптимальный и Максимальный с платными модулями стоматологии и госпитализации. Одно и то же слово «Бизнес» у двух страховых означает разный набор клиник и разную цену, поэтому сравнивать надо состав и сеть, а не название.
Что ещё пишут в КП и стоит проверить: возрастные коэффициенты (у части страховых с 60 лет ×1,5, с 70 лет ×2–2,5; у других – без анкет и без коэффициентов), минимальную численность по видам помощи (стоматология и стационар обычно от 10–11 человек), лимит замен застрахованных в течение года (например, не больше 10% списка) и срок действия предложения (обычно 30 дней). Порядок цифр для своей численности и города покажет калькулятор.
Как читать программу перед подписанием
Смотреть надо на четыре вещи, и цена среди них не первая.
Список клиник. Это главное. Программа с красивым названием и слабой сетью хуже скромной программы с клиниками рядом с офисом и домом сотрудников.
Лимиты. Часто внутри блока стоит потолок: например, стоматология до определённой суммы в год. Полезно понимать, на сколько визитов этого хватит.
Исключения. Самый скучный раздел и самый важный. Именно там выясняется, что услуга, ради которой всё затевалось, не покрывается.
Порядок обращения. Через пульт страховой, напрямую в клинику или через приложение. Если каждый визит требует звонка и согласования, сотрудники будут пользоваться программой реже.
Частые вопросы
Как узнать, что входит именно в мой полис
Смотреть нужно не в полис, а в программу страхования – это приложение к договору. Полис лишь подтверждает факт страхования, а перечень услуг, лимиты и исключения перечислены в программе. У работодателя её можно запросить в отделе кадров или бухгалтерии.
Что почти всегда исключено из ДМС
Практически у всех страховых из покрытия исключены: лечение хронических заболеваний в стадии, известной до начала страхования, онкология (кроме диагностики), тяжёлые системные заболевания, зубное протезирование и имплантация, косметология, лечение бесплодия, а также травмы, полученные в состоянии опьянения. Это не жадность отдельной компании, а общая рыночная практика.
Входит ли вызов врача на дом
Обычно да, но с географическим ограничением: в Москве это чаще всего зона до 30 километров от МКАД, в регионах – в границах города. Загородный адрес нужно проверять отдельно до подписания договора.
Можно ли лечиться в любой клинике
Нет, только в клиниках из списка, приложенного к программе. Этот список – главное, на что стоит смотреть при выборе: одна и та же по названию программа у разных страховых может означать совершенно разный набор клиник.
Что такое франшиза в программе?
Это доля стоимости услуги, которую оплачивает сам сотрудник. Франшиза 20% означает, что пятую часть счёта человек платит из своего кармана. Такие программы дешевле для компании и всё чаще встречаются на рынке. Франшизу не надо путать с софинансированием: при софинансировании сотрудник оплачивает часть стоимости самого полиса, а при франшизе – часть стоимости каждой услуги.
Что входит в базовую программу ДМС?
Приём врачей в поликлинике, диагностика и анализы. Остальное – стоматология, экстренная и плановая госпитализация, скорая помощь, вызов врача на дом, телемедицина, психолог, ведение беременности – добавляется по выбору работодателя и двигает цену.
Если вы выбираете программу для компании – посчитайте стоимость или посмотрите разбор корпоративного ДМС.