Вопросы и ответы о корпоративном ДМС
Корпоративный ДМС оформляет работодатель на сотрудников, и почти все вопросы о нём повторяются от компании к компании. Здесь собраны 15 разборов: что входит в программу и что исключено, сколько стоит полис и с какой численности его оформляют, как работает франшиза, чем брокер отличается от агента и что делать при отказе страховой. Каждый разбор начинается с короткого ответа и написан по рабочим расчётам страхового агентства ДМС2.0.
Обновлено:
Стоимость и численность
Можно ли оформить ДМС на 10 сотрудников?
Да, но не классический полис: у большинства страховых корпоративные программы начинаются от 11 человек. Коллективу из 10 и меньше доступны программы с телемедициной и прикреплением (от 3 человек, ориентир 17–23 тысячи рублей в год на человека), классический полис с медицинскими анкетами и добор группы до 11 за счёт родственников сотрудников.
Что доступно компании из 5 человек?
Три варианта: программа с телемедициной и прикреплением от 3 человек (17–23 тысячи рублей в год за базовый уровень, без стационара и скорой), классический полис с медицинскими анкетами на каждого (в Москве примерно 35–55 тысяч в год) или добор группы до 11 человек родственниками сотрудников. Считать стоит все три: программа на 11 человек в пересчёте на одного нередко дешевле узкого продукта на пятерых.
Как считается тариф ДМС на ребёнка?
По отдельной детской тарифной сетке, не связанной со взрослой: дороже всего дети до 3 лет, дальше тариф снижается и меняется при переходе в следующую возрастную группу. Дети не добирают численность взрослой программы: 10 взрослых и 3 ребёнка для страховой остаются группой из 10 человек.
Что значит франшиза в ДМС?
Франшиза – доля стоимости услуги, которую сотрудник платит сам при обращении: при «франшизе 20%» и счёте 3 000 рублей он платит 600, остальное – страховая. Программа с франшизой дешевле для компании. Софинансирование – другой инструмент: это доплата сотрудника за сам полис при покупке, и страховые его не любят из-за антиселекции.
Что входит в программу ДМС
Что входит в ДМС?
В базовую программу входят приём врачей в поликлинике, диагностика и анализы; по выбору работодателя добавляются стоматология, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом и телемедицина. Почти у всех страховых исключены хронические заболевания, известные до страхования, онкология (кроме диагностики), протезирование и имплантация зубов, косметология; точный состав указан в программе страхования, а не в полисе.
Что входит в стоматологию по ДМС?
Обычно лечение кариеса, лечение каналов, удаление зубов, снимки, неотложная помощь при острой боли и профессиональная гигиена 1–2 раза в год. Почти на всём рынке исключены протезирование (кроме случаев травмы), имплантация, ортодонтия и эстетика; у части страховых стоматология открывается, только если на базовом плане набирается определённое число взрослых.
Зачем стационар в ДМС, если есть ОМС?
Экстренную госпитализацию ОМС закрывает и так; ДМС добавляет плановую госпитализацию без очереди, клинику из перечня страховой и палату на одного-двоих. Опция оправдана в Москве и крупных городах и при сотрудниках старшего возраста; небольшим коллективам плановый стационар страховые часто открывают только со второго года договора.
Как работает телемедицина в ДМС?
Обращение начинается с онлайн-приёма врача общей практики в приложении, обычно за несколько минут и без записи; при необходимости врач направляет на очный приём в клинику из перечня. Такие программы оформляются от 3 человек и стоят 17–23 тысячи рублей в год на человека за базовый уровень, но в них нет стационара и, как правило, скорой помощи.
Чем прикрепление к клинике отличается от ДМС?
Прикрепление – оплаченное на год обслуживание в одной клинике или сети: оформляется от 1 человека, в Москве и области стоит 40–65 тысяч рублей в год на взрослого, стационара и скорой в нём обычно нет. Полис ДМС – страховка: страховая оплачивает лечение в клиниках из своего перечня, корпоративные программы начинаются от 11 человек.
Как оформить и с кем работать
Как работает ДМС от работодателя?
Компания покупает полис на сотрудников, а лечение в частных клиниках из списка программы оплачивает страховая. Сотрудник ничего не платит, НДФЛ с полиса не удерживают (пункт 3 статьи 213 Налогового кодекса), а при увольнении полис прекращает действовать в течение нескольких дней.
Брокер, агент или страховая: в чём разница?
Страховая продаёт свой продукт; агент действует от имени страховщиков и получает вознаграждение от них, для клиента это бесплатно и без наценки к тарифу; брокер работает по лицензии Банка России и может брать плату с клиента. Агента проверяют в реестре на сайте страховой, брокера – в реестре Банка России; разброс цен между страховыми на одном объёме услуг доходит до 65%.
Может ли физлицо присоединиться к корпоративному ДМС?
Нет: корпоративный договор заключается между страховой и юрлицом или ИП, застрахованными могут быть только сотрудники и иногда их родственники. Физлицу доступны прикрепление к клинике (от 1 человека, в Москве и области 40–65 тысяч рублей в год) и индивидуальный полис, который начинает действовать примерно через 10 дней после оформления.
Почему страховые не работают со сборными коллективами?
Из-за антиселекции: в группу, собранную ради полиса, приходят в основном те, кому лечение нужно прямо сейчас, и усреднять риск не на ком. По той же причине порог большинства программ – 11 человек, а при доплате сотрудников за полис страховая ставит повышающий коэффициент.
Если что-то пошло не так
ДМС не работает или пришёл отказ: что делать?
Чаще всего причина одна из четырёх: услуги нет в программе, клиники нет в сети, нарушен порядок обращения или данные о сотруднике не дошли до клиники. Последнее решается звонком на круглосуточный пульт страховой; при спорном отказе запросите письменное обоснование со ссылкой на пункт программы, дальше – претензия в страховую и обращение в Банк России.
Как сравнить действующий ДМС с рынком?
Соберите программу страхования, перечень клиник, состав застрахованных с возрастами и текущую цену и попросите страховые считать ровно под этот состав, а не под свои стандартные коробки. Начинать стоит за полтора-два месяца до окончания договора; проверять поимённо клиники, объём стоматологии и ценовой класс клиник в уровнях.
Дальше
Посчитать стоимость
Калькулятор по численности и городу: вилка цены за минуту.
ДМС для малого бизнеса
Пороги страховых, реальные цены и пути для команд меньше 11 человек.
Кто отвечает за разборы
Автор материалов и его опыт на рынке ДМС.
Не нашли свой вопрос – напишите нам, разберём вашу ситуацию.